Prima di selezionare un contratto assicurativo per il tuo veicolo, è essenziale prestare la dovuta attenzione a questi elementi, dedicando una lettura accurata al preventivo presentato, alle informazioni dettagliate e alle clausole contrattuali.
Di seguito ti forniamo alcuni preziosi consigli per individuare la polizza responsabilità civile auto più idonea alle tue necessità.
Prima di sottoscrivere una polizza di responsabilità civile per l’automobile, valuta le proposte delle diverse compagnie assicurative.
Oltre al preventivo che puoi ottenere direttamente dal sito web di ogni compagnia, puoi usufruire di strumenti online di comparazione, come il Preventivatore pubblico o i siti privati di confronto.
Tuttavia, ti consigliamo di seguire attentamente i nostri cinque passaggi per garantire di rivolgerti sempre a un’azienda assicurativa regolarmente autorizzata e per proteggerti dalle frodi e dagli operatori non autorizzati.
Verifica se hai la possibilità di usufruire della classe di merito accumulata da un convivente familiare, che può offrire vantaggi significativi rispetto a quella normalmente applicata su una nuova polizza o su un rinnovo.
La legge sulla responsabilità civile auto “familiare”, in vigore dal 16 febbraio 2020, ha apportato modifiche alla Legge Bersani del 2007, ampliando i suoi benefici in determinate circostanze.
Tieni presente che puoi beneficiare della classe di merito del familiare:
- Se sei un membro dello stesso nucleo familiare e risiedi nella stessa abitazione.
- Per le polizze assicurative di veicoli non solo dello stesso tipo (ad esempio, auto su auto, motociclo su motociclo, ecc.), ma anche di tipi diversi (ad esempio, polizza su auto a polizza su motociclo, ecc.).
- Sia nel caso di stipula di un nuovo contratto, sia nel caso di rinnovo del contratto, a condizione che non vi siano stati sinistri con responsabilità esclusiva, principale o paritaria negli ultimi cinque anni, secondo quanto indicato nell’attestato di rischio.
- Questo beneficio si applica solo alle persone fisiche, escludendo quindi le persone giuridiche (come le società).
Per quanto riguarda il periodo di osservazione degli ultimi cinque anni, l’IVASS (Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni) ha pubblicato un avviso sul “Bonus Familiare e Profondità dell’Attestato di Rischio” sul proprio sito web il 15 febbraio 2021. Tale avviso fornisce chiarimenti sui dettagli della questione, le azioni intraprese dall’IVASS e i limiti di intervento dell’istituto.
Occhio alla formula di guida
La selezione della “formula di guida” è un’opzione da considerare durante la stipula di una polizza di responsabilità civile auto. Le compagnie assicurative richiedono questa informazione per conoscere l’identità del conducente e calcolare il premio assicurativo in base al rischio previsto. Alcune di queste modalità offrono sconti sul premio, ma comportano dei rischi che devono essere attentamente valutati. Se hai dei dubbi, è consigliabile discuterne con il tuo intermediario assicurativo.
Con una polizza “Guida libera”, la tua auto può essere guidata da chiunque e, in caso di incidente, l’assicurazione coprirà sempre i danni causati a terzi.
Una polizza con la clausola “Guida esperta”, che offre uno sconto sul premio, prevede che il veicolo possa essere guidato solo da conducenti considerati “esperti”, ossia coloro che hanno acquisito una certa esperienza di guida o rientrano in una specifica fascia di età. Molte compagnie richiedono che il conducente abbia almeno 26 anni e detenga la patente da almeno 2 anni; altre abbassano il limite d’età a 23, sempre con un possesso di patente di almeno 2 anni, mentre altre lo innalzano a 28 anni.
Nonostante la legge consenta a chiunque in possesso di patente di guidare un’auto, se si verifica un sinistro con una polizza che prevede la clausola di “guida esperta” e il conducente non rientra nei limiti di età stabiliti dalla polizza, l’assicurazione può esercitare il diritto di rivalsa e richiedere al contraente una parte dei danni liquidati. Pertanto, scegli questa modalità solo se sei sicuro che sarai sempre tu o conducenti “esperti” a guidare il veicolo.
Una polizza con la clausola di “Guida esclusiva” prevede che l’auto possa essere guidata solo da un conducente specifico e nessun altro. In questo caso, il vantaggio economico sul premio assicurativo può essere significativo. Tuttavia, fai attenzione a non scegliere la modalità di guida esclusiva se non sei sicuro che solo tu guiderai l’auto. In caso di sinistro causato da un guidatore diverso, l’assicurazione può avvalersi del diritto di rivalsa e richiederti una parte dei danni liquidati.
Presta attenzione alle franchigie
La franchigia rappresenta una disposizione contrattuale in cui, in cambio di un premio più basso, l’assicurato accetta di coprire personalmente (rimborsando all’assicurazione) una parte del danno liquidato a terzi. Questa clausola può risultare vantaggiosa quando, ad esempio, il veicolo viene guidato occasionalmente o da conducenti estremamente cauti, a condizione che l’importo della franchigia non sia eccessivo.
Attenzione alle esclusioni e alle rivalse della tua assicurazione
Le clausole di esclusione e recupero sono disposizioni contrattuali che limitano o escludono la copertura del rischio e, di conseguenza, il risarcimento in caso di sinistro. Di solito, le imprese assicurative indicano come casi di esclusione gli incidenti causati da un conducente in stato di ubriachezza o sotto l’effetto di droghe, nonché la guida senza patente, ma potrebbero esserci ulteriori casi di esclusione specificati dalle compagnie assicurative.
È importante leggere attentamente le clausole di esclusione e recupero specificate nel tuo contratto, che devono essere riportate nella documentazione informativa pre-contrattuale, e chiedere consiglio al tuo intermediario assicurativo.
Prendi in considerazione la “scatola nera” per risparmiare
Alcune polizze di responsabilità civile auto offrono uno sconto sul premio assicurativo se l’assicurato accetta l’installazione di un dispositivo come la telematica o dispositivi simili sul proprio veicolo. I costi relativi all’installazione, manutenzione, disinstallazione, sostituzione e funzionamento di tali dispositivi sono a carico delle compagnie assicurative come previsto dalla legge.
La telematica, o “scatola nera”, è un dispositivo elettronico in grado di registrare la posizione e la velocità di un veicolo. Questo dispositivo può contribuire alla ricostruzione dinamica di un incidente, facilitando così la lotta contro le frodi assicurative. Inoltre, grazie alla sua capacità di rilevare le distanze percorse, consente di accedere a offerte assicurative auto “a consumo” che possono risultare convenienti.
In alcuni casi, la scatola nera può anche fungere da localizzatore per il recupero del veicolo in caso di furto e può consentire l’invio di richieste di soccorso stradale.